Огромное множество заемщиков во время недавнего кризиса столкнулись с проблемой активного уменьшения доходов либо же полной их потерей в связи с непредвиденным сокращением на работе.
Наибольше пострадали именно те заемщики, которые взяли кредит в иностранной валюте либо в случае кредита с плавающей ставкой. Что же делать, в случае если платежи по ипотеке стали непосильными?
Переговоры
Первоочередно следует обратиться в свой банк-кредитор. В крупных банках существуют специализированные программы перехода с валютной ипотеки на рублевую, а так же с плавающей ставки на фиксированную.
Подавляющее большинство банков готовы предоставить отсрочку по платежам либо же провести реструктуризацию ипотечного кредита каким-либо иным образом. Для ответственного заемщика, который попал в сложную финансовую ситуацию, банк может рассчитать новую сумму, которую заемщик сможет платить с учетом данного дохода, а следовательно продлить срок кредита либо же предоставить отсрочку по погашению долга, погашая на протяжении определенного времени лишь проценты по кредиту.
В сложившейся ситуации очень важно не доводить дело до просрочек по платежам, поскольку так вероятность взаимовыгодного урегулирования вопроса значительно снижается.
Кризис вынудил множество банков применять жесткую схему действий в случае, если заемщик перестает платить. Без промедления дело передается в суд с требованием об изъятии и последующей продаже залога.
Еще одним вариантом решения возникнувшей проблемы является рефинансирование ипотеки в любом другом банке на лучших условиях. Однако на данный момент на рынке осталось мало программ по перекредитованию ипотечного кредита, да и к тому же условия довольно жесткие, но, несмотря на это, для кого-то из заемщиков они могут оказаться настоящим «спасательным кругом».
Обращение за помощью к государству
В некоторых случаях государство оказывает помощь ипотечным заемщикам, которые попали в сложную ситуацию. Воплощает данную помощь в реальность Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), имеющее представительства фактически во всех регионах страны. Кроме этого дополнительно было создано Агентство по реструктуризации жилищных кредитов (АРИЖК), занимающиеся оказанием помощи заемщикам в сложный период кризиса.
Помощью АИЖК или АРИЖК можно воспользоваться, в случае если выполнены последующие условия:
- заемщик является гражданином РФ;
- для заемщика и его семьи жилье, которое куплено на средства кредита является единственным;
- доход заемщика и семьи за вычетом платежа по ипотечному кредиту составляет величину, которая меньше суммы 3-х прожиточных минимумов на каждого из членов семьи;
- у заемщика полностью отсутствуют сбережения либо же какое-то иное недвижимое имущество, достаточные для исполнения обязательств по кредиту в течение года;
- до момента понижения дохода заемщик не допускал какой-либо просрочки платежей по кредиту сроком, превышающим 90 календарных дней.
За исключением требований к заемщику и его доходу, АИЖК выдвигает ряд определенных требований к жилью, приобретенному в кредит, общая площадь помещения составляет:
- для одного человека – не больше 50 кв. метров в городе, в сельской местности не больше 70 кв. метров;
- для двух человек – не более 35 кв. метров на человека в городе, в сельской местности не больше 60 кв. метров на человека;
- для трех и более людей – не больше 30 кв. метров на человека в городе, в сельской местности не больше 50 кв. метров на человека;
- стоимость квадратного метра жилплощади (по оценке только лишь независимого оценщика) не должна превышать больше 60% рыночной стоимости, которая определена Росстатом для каждого субъекта страны.
В случае есть имеются требования к ипотечному договору, который возможно реструктурировать в АИЖК:
- кредит оформлен до 1 июля 2009 года;
- целью предоставления кредита выступало приобретение либо же строительство жилплощади, ремонт жилья либо же погашение ранее взятой ипотеки.
Реструктуризация кредита при участии АИЖК подразумевает корректировку графика систематичных платежей для заемщика, которая разрешит ему осуществлять обслуживание кредита, учитывая текущую платежеспособность.
По завершению периода помощи (максимальный период составляет 12 месяцев) заемщик станет вносить в счет погашения ипотеки посильные для себя платежи. По завершению периода помощи возможны несколько вариантов расчетов с банком- кредитором: либо увеличение срока, либо увеличение размера платежей.
Реструктуризация кредита может предусматривать изменение валюты, процентной ставки, освобождение от уплаты штрафных санкций, наложенных после снижения дохода заемщика и членов его семьи.
Однако реструктуризация ни в коем разе не может предусматривать прощение долга, освобождение заемщика от обязательств, полное освобождение от внесения платежей.
Для реструктуризации кредита по программе, предоставляемой АИЖК заемщик должен подать заявление в установленной форме в банке-кредиторе, который сотрудничает с АИЖК. Заемщика уведомляют в письменной форме о результатах рассмотрения его заявки. В случае отказа, заемщик вправе устранить причины отказа и подать заявление снова.
Важно понимать и осознавать то, что заемщик может прибегнуть к процедуре реструктуризации лишь один раз. Точно так и в отношении ипотечной жилплощади. По каждому объекту возможно проведение реструктуризации кредита только раз. Только для некоторых категорий граждан страны предусмотрена возможность повторной реструктуризации, к примеру, для семей с несовершеннолетними детьми, для молодых семей, а так же для людей, проживающих в монопрофильных городах.
Использование материнского капитала
Семьи, которые в 2007 году или позднее обзавелись вторым (или третьим и т.д.) ребенком, вместе с тем получили еще одну возможность снизить нелегкое ипотечное бремя, а именно использовать материнский капитал для этой цели.
Средства материнского капитала для осуществления платежей по ипотечному кредиту вправе использовать и сама мать ребенка, и ее супруг. Стоит отметить, что возможно, от родителей ребенка потребуется гарантийное письмо, которое обязывает их наделить долей собственности жилья, на приобретение которого расходуется материнский капитал, этого ребенка, после погашения кредита по ипотеке и снятия с данного жилья залогового обременения.