В 2023 году 36% россиян столкнулись с отказом при обращении за жилищным или потребительским кредитом в банке. Несмотря на это, Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) не выявляет особых рисков, так как уровень просроченной задолженности остается стабильным уже несколько лет. Тем не менее, требования к заемщикам со стороны банков значительно ужесточились.
Большинство участников исследования, проведенного компанией CosmoVisa, подавало заявки на потребительский кредит, а остальные стремились получить ипотеку или автокредит. Однако 94% потенциальных заемщиков не знают, по какой причине банки отказали им в выдаче денег.
Потребительские кредиты с онлайн-заявкой
Из опрошенных более половины (52%) признались, что ранее имели задержки в платежах по кредитам. Среди них 26% допускали прострочку один раз, 15% – дважды, 11% – три и более раза. 21% респондентов имели просрочку до 1 месяца, 17% – от 1 до 3 месяцев, 14% – более 3 месяцев.
Известно, что банки имеют право не разглашать причины отказа в предоставлении кредита. Таким образом, потенциальные заемщики остаются в неведении, а даже кредитные менеджеры не знают истинных причин отказа.
По информации НБКИ, в июле текущего года уровень одобрения кредитных заявок составил 20%, что на 8,8 процентных пункта ниже, чем в июле 2022 года (28,8%). Этот спад свидетельствует о консервативной кредитной политике российских банков. В последнее время кредиты в основном получают клиенты с высоким кредитным рейтингом.
Банки отказывают в выдаче кредитов по разным причинам. Часто это связано с наличием задолженности и высокой долговой нагрузкой у заемщиков, а также с тем, что они обращаются за кредитом впервые. Также отказы часто ждут тех, кто не может подтвердить официальное трудоустройство.
Заметное влияние на ситуацию оказали макропруденциальные лимиты. В первом квартале 2023 года банки не могли иметь более 25% заемщиков с долговой нагрузкой свыше 80%, а для МФО этот лимит составлял 35%. Позже ограничения были ужесточены до 20% и 30% соответственно.
Изменения в экономической ситуации также привели к росту числа недобросовестных заемщиков, которые не выполняют свои обязательства. В результате уровень просрочки в общем портфеле микрокредитов составил 45% в конце 2022 года, по сравнению с 36% в 2020 году.
Микрокредиты с онлайн-заявкой
Низкая платежная дисциплина заемщиков также сказывается на проценте отказов в предоставлении кредитов. Эксперты указывают, что причина просрочек связана с сокращением реальных располагаемых доходов населения в условиях высокой инфляции.
Повышение ключевой ставки Центрального банка привело к увеличению спроса на ипотечные кредиты, поскольку россияне спешили принять решение в предвкушении следующего повышения. Что касается потребительских кредитов, их объемы растут из-за инфляционных ожиданий. В ближайшее время ожидается повышение цен на электронику, что также способствует росту автокредитования.
Ипотека с онлайн-заявкой
