Кредитная история в рамках банковского скоринга представляет собой надежный источник информации об исполнении потенциальным заемщиком финансовых обязательств. Для банков одним из решающих факторов является своевременность выплат и отсутствие у клиента проблемных долгов. Испорченная репутация может спровоцировать отклонение кредитной заявки.
Содержание статьи:
- Где находятся данные о кредитной истории.
- Как быть, если БКИ исключена из реестра.
- Как получить информацию о состоянии кредитной истории.
- Вывод.
Где хранится кредитная история?
Каждый кредитор обязан передавать актуальные сведения о динамике исполнения клиентами финансовых обязательств. Данные о полученных и погашенных займах хранятся в бюро кредитных историй. Количество подобных организаций варьируется. Легально работать с конфиденциальными данными заемщиков могут только бюро из Государственного реестра.
Важно! Актуальный перечень бюро представлен в Центральном каталоге на официальном сайте Банка России.
ЦККИ содержит:
- Список БКИ, официально осуществляющих свою деятельность на территории РФ.
- Сведения о том, какое бюро хранит кредитная история конкретного заемщика.
- Данные титульных частей кредитных историй со всех действующих и закрытых бюро.
- Архивные базы данных БКИ, которые были ликвидированы и исключены из реестра.
Кредитная история формируется на основании сведений, которые финансовые организации подают в БКИ. Для обмена информацией кредитор обязан получить письменное согласие заемщика. Срок подачи данных составляет 10 дней с момента возникновения события, будь то оформление кредита, внесение регулярного платежа, вступление в обязательства поручителя или возникновение просроченной выплаты.
Что делать, если бюро исключили из реестра?
При обращении за новым кредитом финансовое учреждение, которое рассматривает заявку, самостоятельно проверит репутацию потенциального заемщика. Ответ БКИ влияет на решение. Заявку могут отклонить, если в кредитной истории имеются записи о систематических нарушениях и действующих обязательствах. Однако эти сведения порой не соответствуют действительности.
Чтобы избежать отказа из-за неправильных записей, нужно контролировать состояние кредитной истории. В бюро можно обращаться неограниченное количество раз. Бесплатно ответы предоставляются дважды в год. Однако сперва нужно узнать, в каких организациях хранятся данные.
Важно! Исключение бюро из реестра никак не влияет на интересы субъекта кредитной истории.
Внесение ранее записи и сохраненные ликвидированным БКИ данные не пропадут бесследно. Информация будет перенесена в другое БКИ из реестра. Сведения копируются в полном объеме без изменений. Этот процесс может занять до 12 месяцев.
Законом утвержден следующий порядок действий после выбывания БКИ из реестра:
- Финансовые учреждения, которые сотрудничали с ликвидированным бюро, обязаны на протяжении 30 дней найти замену и передать в новое БКИ данные о клиентах.
- Банк России вправе продать кредитные истории, принятые на хранение от ликвидированного бюро. Данные выставляются на торги и могут быть выкуплены находящимися в реестре организациями.
Сроки хранения перенесенных данных остаются прежними. Если с даты внесения последней записи по любому из договоров прошло больше 7 лет, кредитная история попадет в архив, а еще через 3 года будет аннулирована.
Новое бюро не только хранит сведения о заемщике, но и предоставляет отчеты. Запросы могут поступать от различных кредитных организаций, работодателей и государственных инстанций. Каждый гражданин также имеет законное право бесплатно проверить собственную кредитную историю дважды в год.
Как получить отчет о состоянии кредитной истории?
После закрытия бюро запросить отчет по можно без промедления, однако в таком случае сведения могут быть неполными. Это объясняется сложностями при передаче данных. Кредитные организации для начала должны сменить бюро и только по окончании этого этапа начинается размещение сведений. К тому же немало времени займет организация и проведение аукциона для нераспределенных кредитных историй.
Кредитную историю можно проверить:
- Спустя 30 дней после закрытия БКИ. До этого времени нет смысла заказывать отчет. Первый запрос можно подать через месяц с даты выбывания бюро из реестра. На этом этапе следует проверить данные на предмет ошибок. Кроме достоверности информации удастся также оценить актуальность сведений о текущих обязательствах. К тому же заемщик узнает, в какие именно бюро были отправлены его данные.
- Спустя 12 месяцев с момента закрытия БКИ. О полном переносе информации в новое бюро можно уверенно говорить только через год. Иногда этот процесс сокращается до 6 месяцев. О продаже базы данных ликвидированного бюро Банк России сообщает на своем сайте. В новости указывается БКИ, которое выиграло в аукционе. Запрос следует подать как минимум через месяц с даты публикации этой новости, когда всю информацию из закрывшегося бюро гарантированного получит новое БКИ.
В случае обнаружения ошибки, сначала следует обратиться к кредитору, который умышленно либо случайно направил недостоверные данные. Сомнительные записи, фигурирующие в кредитной истории, будут удалены новым БКИ при наличии веских оснований. Для этого кредитор должен подтвердить наличие недостоверной информации. При этом на устранение ошибок отводится 30 дней с момента поступления запроса.
Для получения достоверного отчета, необходимо узнать, в каком из бюро хранятся данные. Запрос следует направить в ЦККИ или же можно обратиться к посреднику, например, в любой банк. Во втором случае услуга, как правило, предоставляется на платной основе. Комиссия рассчитывается по тарифам посредника.
Количество запросов на оплачиваемый кредитный отчет не ограничивается действующим законом. Указывать причину, по которой он запрашивается, не нужно. Ответ будет выдан в письменной форме или в виде электронного документа на протяжении 10 дней с момента обращения.
Порядок получения отчета следующий:
- Необходимо узнать код субъекта кредитной истории. Он указан в договоре займа. Если документ утерян, код можно получить через финансовую организацию, с которой ранее сотрудничал заемщик.
- Нужно заказать список бюро, в которых хранится данные. Запрос подается в ЦККИ через портал Госуслуги или на сайте ЦБ. Во втором случае не удастся обойтись без кода субъекта.
- Следует сформировать отчет, обратившись в каждое бюро из полученного списка. Информация будет предоставлена только после подтверждения личности, поэтому понадобится паспорт и телефон.
Важно! Бесплатно можно посмотреть только собственную кредитную историю.
Каждый банк самостоятельно выбирает, с каким из бюро будет сотрудничать. Это способствует дроблению информации и усложнению формирования отчетов о состоянии кредитной истории. Если заемщик оформлял ссуды в разных финансовых организациях, его данные могут одновременно храниться в нескольких бюро.
Подытожим
Если бюро, в котором хранятся данные заемщики, перестанет работать, кредитная история не пропадет и не будет аннулирована. Все сведения о действующих кредитах и исполненных ранее финансовых обязательствах сначала сохранит Банк России. Через некоторое время эта информация будет перенаправлена в другое бюро. Порядок получения отчета при этом останется прежним.
Сведения о субъекте, которые находились в закрывшемся бюро, могут быть недоступны в течение месяца. На протяжении этого срока происходит передача данных. К тому же финансовым учреждениям требуется время, чтобы выбрать себе новые БКИ для сотрудничества. Иногда копирование базы закрывшегося бюро затягивается на 12 месяцев. В таком случае получить достоверный отчет удастся лишь по истечении года.
