Содержание:
- Когда банк может требовать досрочного возврата средств.
- Что говорит закон.
- Ньюансы возврата.
- Как происходит возврат с ипотечным кредитом.
- Вывод.
Все знают о праве заемщика на досрочное погашение кредита, но мало, кто осведомлен об аналогичном праве кредиторов, которые зачастую слишком активно пользуются предоставленной им возможностью и даже позволяют себе чуть больше свободы. Поэтому в рамках совершенствования финансовой грамотности, заемщикам стоит знать, когда банк вправе требовать досрочно вернуть долг и на сколько это требование законно.
Может ли банк требовать возврата средств досрочно
Такое право у кредитных организаций есть, но важно понимать, что его наличие не наделяет кредиторов неограниченными возможностями. Об этом в своем письме напомнил и Банк России в 2019 году, когда среди банков прошла волна необоснованных требований к заемщикам о досрочном возврате ссуженных средств.
Тогда ЦБ РФ дал рекомендации относительно случаев, когда банки вправе требовать досрочной выплаты кредита, пояснив, что это становится возможным либо в силу закона, либо в силу условий, прописанных в кредитном договоре.
С законом все понятно, чего не скажешь о требованиях банка. Предполагается, что последний может установить свои условия, которые будут отвечать внутренней политике кредитной организации, и в этом случае заемщик становится заложником кредитора. В то же время ЦБ настаивает на том, что включение в текст договора ущемляющих права заемщика условий влечет их недействительность. При этом регулятор ссылается на ст. 16 Закона № 2300-1 от 1992 «О защите прав потребителей». Данная статья указывает на то, что предлагаемые условия в сравнении с теми, которые предусматривает закон, не должны ущемлять права потребителя.
Что есть законные условия
Ознакомиться с таковым можно, если обратиться к содержанию ФЗ № 353 от 2013 года, регулирующему отношения сторон при оформлении потребительского кредита. Так из смысла статей 7 и 14 следует, что банк вправе требовать возврата средств досрочно лишь в следующих случаях:
- Несоблюдение сроков возврата тела кредита и начисленных на него процентов. В данном случае предполагается несоблюдение заемщиком графика возврата задолженности, в результате чего у него появляются просрочки по платежам. Согласно закону, кредитор в таких обстоятельствах вправе требовать расторжения договора с выплатой остатка по кредиту и причитающихся процентов.
- Неисполнение заемщиком требования банка относительно оформления договора страхования в течение периода свыше 30 дней, если такое требование является обязательным для данного вида кредита;
- Использование заемщиком кредитных средств вразрез с их назначением. Данное условие актуально для целевых кредитов, предполагающих выделение средств под определенную цель, например, на строительство или ремонт.
Любые другие условия, как то: ухудшение финансового положения или смена места работы, по мнению финансового регулятора, нарушают права заемщика. Более того, как следует из содержания п. 12 ПП ВС № 54 от 2016 односторонний отказ стороны договора от исполнения своих обязательств в случаях, когда это не предусмотрено законом, соглашением или иным правовым актом, не влечет соответствующих юридических последствий. Применительно к кредитным отношениям данное положение указывает на неправомерность действий банка, требующего досрочного возврата кредита при отсутствии на то законных оснований.
Особенности возврата
Условием обязательным для всех случаев досрочного расторжения кредитного договора с параллельным истребованием выданных в долг средств является уведомлением заемщика. При этом закон не определяет конкретный способ уведомления, из чего можно заключить, что банк вправе использовать предусмотренный внутренним регламентом вариант, например, почтовое отправление или смс-оповещение.
Кроме того, для случаев неисполнения требования банка в части оформления страховки предусмотрен срок для возврата кредита, исчисляемый с момента направления уведомления. Таковой должен быть «разумным» и не может быть менее 30 календарных дней.
В части предъявления требования о досрочном возврате кредитных средств и процентов при допущении просрочек по платежам, закон устанавливает следующие условия:
- если договор заключен на срок свыше 60 дней, а заемщик не платит последние 180 календарных дней, банк направляет уведомление и устанавливает разумный срок продолжительностью не менее 30 дней;
- если срок кредитования менее 60 дней при допущении просрочки длительностью более 10 календарных дней, кредитор устанавливает заемщику срок для возврата, который не может быть менее 10 дней.
А что с ипотекой
Целевые, обеспеченные залогом кредиты не являются исключением из правил. По ним кредитор тоже может требовать исполнения обязательств досрочно. Так, согласно ФЗ № 102 от 1998, регулирующему отношения кредиторов и ипотечных заемщиков, банк вправе предъявить такое требование, если клиент грубо нарушает права залогодержателя (кредитора), что может выражаться в следующем:
- нарушение правил использования, содержания и проведения ремонтных работ в квартире, находящейся в залоге у банка;
- непринятие мер по сохранению имущества, влекущее угрозу его утраты;
- неисполнение обязанности по страхованию предмета залога;
- необоснованный отказ в проведение проверочных мероприятий заложенного имущества.
Во всех перечисленных случаях кредитор может предъявить требование о возврате ссуженных средств, и, если заемщик в течение срока, не превышающего месяц, не исполнит данное требование, на заложенное имущество может быть обращено взыскание.
Кроме того, как и при оформлении потребительского кредита, кредитор, предоставивший заем под залог недвижимости, вправе истребовать долг и проценты досрочно при нарушении обязанности по погашению кредита (просрочках) и нецелевом использовании заемных средств.
В заключение
Требование о досрочном возврате долга – еще не приговор. Многие банки идут навстречу клиентам, которые в силу тех или иных обстоятельств не в состоянии осуществлять выплату кредита в соответствии с первоначальным графиком. С этой целью кредитные организации предлагают реструктуризацию, рефинансирование или изменение графика платежей, разумеется, если заемщик в состоянии обосновать факт ухудшения платежеспособности.
