Кредитный договор связывает заемщика с кредитором и должен содержать все руководящие принципы, касающиеся обязательств и прав сторон по договору. Вы никогда не должны подписывать какие-либо контракты, в том числе кредитное соглашение, без ознакомления с его условиями.
Кредитный договор — основа для предоставления кредита
Основой для выдачи кредитов в банках и кооперативных сберегательных и кредитных союзах является кредитный договор. Он, в соответствии с Законом о банковской деятельности, устанавливает права и обязанности обеих сторон — как кредитора, так и заемщика.
Посредством договора банк обязуется предоставить заемщику на период времени, указанный в этом документе, сумму денежных средств, предназначенных для конкретной цели. В свою очередь, заемщик, подписывая договор, обязуется использовать сумму займа на условиях, изложенных в договоре, а также возвращать сумму использованного кредита вместе с процентами в указанные сроки погашения и уплачивать комиссию по предоставленному займу.
В каждом договоре банковского займа, соглашении кредита наличными или договоре ипотеки должны быть указаны основные вопросы, связанные с обязательствами заемщика и кредитора.
Как должно выглядеть кредитное соглашение?
Каждый банк имеет свое типовое кредитное соглашение, которое он представляет клиенту на рассмотрение. Для клиента очень важно внимательно прочитать данный документ, пункт за пунктом.
Подписанию договора о кредите должно предшествовать ознакомление с его условиями. Закон о банках указывает основные элементы этого документа:
- кто является сторонами договора;
- какова сумма и валюта предоставляемого кредита;
- цель кредитования;
- правила и сроки погашения кредита;
- процентная ставка по кредиту и описание условий ее изменения;
- каким способом будет обеспечен возврат кредита;
- объем прав банка, связанных с контролем над использованием и погашением кредита;
- даты и способ предоставления денежных средств заемщику;
- размер комиссии, если это предусмотрено договором;
- условия внесения изменений и расторжения кредитного договора.
Договор займа и его элементы являются предметом переговоров, а правильное согласование цены кредита позволяет значительно снизить ежемесячные взносы. Персональные данные заемщика должны включать его
имя и фамилию, адрес, номер и серию паспорта.
Кредитное соглашение — на что обращать внимание при подписании?
Когда вы подписываете кредитный договор, стоит обратить внимание на его основные положения, в том числе касающиеся расходов заемщика. Среди них комиссия, которая взимается банком до того, как обязательство будет передано, зачислено и добавлено к последующим основным и процентным платежам.
Сумма комиссии включена в кредитный договор. При её определении банк учитывает сумму кредита, его цель, отношение обязательства к стоимости обеспечения, а также кредитоспособность заемщика. Важно посмотреть в кредитном договоре информацию о процентной ставке по кредиту и о том, когда банк может ее изменить.
Обратите внимание на то, чтобы договор не содержал положений, которые не допускаются для этого вида обязательств. Среди них:
- указание сумм минимальных сборов и комиссий, но без их максимального предела;
- комиссия за досрочное погашение кредита и подготовку приложения, которое требуется банком;
- сбор комиссий за повышенный риск после установления ипотеки;
- плата за отправку уведомления заемщика о расторжении кредитного договора;
- презумпция обслуживания и т. д.
Если условия кредитного договора неясны и непонятны, вы не должны подписывать такой документ. Оговорки в кредитном договоре могут стать причиной его аннулирования. Можно принять решение о выходе из такого договора после подписания кредитного соглашения: выход из договора займа гарантируется российским законодательством. Однако не все от этого выиграют.
Например, иногда невозможно отказаться от ипотечного договора.
Это связано с тем, что процедура отмены кредита была включена в положения Закона о потребительском кредитовании. Этот закон дает право расторгнуть кредитный договор, если это потребительский кредит, предоставленный потребителю кредитором в рамках его предпринимательской деятельности.
Выход из кредитного договора возможен в течение 14 дней с момента подписания кредитного соглашения. При этом нет необходимости указывать причины такого решения.
Если у нас есть какие-либо сомнения по поводу кредитного соглашения, лучше не подписывать его немедленно, а попросить разъяснить его условия. Хорошей идеей может быть кредитное брокерское соглашение, когда агент выполняет все формальности от имени клиента и в то же время оказывает ему поддержку, связанную, в частности, с подписанием кредитного договора.
При необходимости один и тот же посредник может привести к расторжению кредитного соглашения или выходу из иной ответственности.
