Как формируется индивидуальная процентная ставка по кредиту?

Содержание:

индивидуальные кредитная ставка

Кредит представляет собой финансовую операцию, предполагающую выдачу банком заемщику определенной суммы денег на условиях платности и возвратности. Предложений по оформлению этой услуги огромное множество. В целях наращивания клиентской базы банки конкурируют между собой, разрабатывая привлекательные для целевой аудитории программы кредитования.

Каждое финансовое учреждение стремится предоставить заемщику наиболее выгодные условия, но часто подобные предложения связаны с дополнительными требованиями. Чтобы правильно выбрать банк, необходимо тщательно изучить условия обслуживания, первым делом обратив внимание на процентную ставку.

Что такое индивидуальная ставка по кредиту?

Индивидуальная ставка по кредиту — это выраженная в процентах компенсация, которая выплачивается за пользование банковской услугой на протяжении определенного периода времени. Она формируется на основании кредитной истории заемщика, уровня его платежеспособности и других факторов.

Персональная ставка стала массово вводиться после экономического кризиса. На сегодняшний день ей пользуется большинство крупных банков страны.

Кредитор учитывает потенциальный риск дефолта клиента, то есть вероятность возникновения просроченных платежей и, как следствие, проблем с погашением долга. В результате заемщики могут получать кредиты на одинаковые суммы и сроки, при этом процентные ставки будут разными. Это не касается стандартных платежей по банковским услугам, где индивидуальные факторы игнорируются. Другими словами, тех выплат, которые зафиксированы и не меняются в связи с результатами кредитного скоринга.

Чем фиксированная ставка отличается от плавающей?

Классификация процентных ставок, актуальных для отрасли потребительского кредитования, предельно проста. Регулярный платеж может изменяться в зависимости от разных факторов либо быть фиксированным.

Банки предлагают:

1. Фиксированные проценты.

В кредитном договоре прописывается неизменная годовая ставка. Она постоянная, поэтому не зависит от ключевой ставки Центрального Банка и девальвации валюты. Например, если кредит взят под 12% годовых на 6 лет, то ежегодная переплата не будет превышать 12%. Платеж останется прежним вне зависимости от экономической обстановки в стране.

2. Плавающие проценты.

В условиях системы начисления переменных платежей по кредитному договору ставка постоянно меняется. Размер регулярных выплат зависит от экономической ситуации в стране, особенно уровня инфляции. Плавающие проценты меняются в долгосрочной перспективе с учетом колебания рыночных индикаторов (LIBOR, MosPrime и Euribor). Таким образом, заключая кредитный договор, заемщик берет на себя определенный риск.

Что лучше — фиксированная или плавающая ставка?

По потребительским программам кредитования обычно используются фиксированные ставки. Они проще в плане расчета ежемесячных платежей. Заемщик точно знает, сколько необходимо откладывать денег с зарплаты для погашения задолженности. Изменить фиксированную ставку можно только по обоюдному согласию, скорректировав условия договора.

Соглашаясь на плавающий процент, стороны сталкиваются с дополнительными рисками. Если размер выплат по кредиту будет изменен в сторону повышения, банк получит дополнительный доход. В противном случае заемщику удастся сэкономить.

Привязка к индикаторам денежного рынка практически всегда срабатывает в случае долгосрочного кредитования. Через незначительные промежутки времени какие-либо изменения незаметны. Таким образом, для кредитов со сроком погашения до одного года эту ставку применять бессмысленно, а при условии нестабильной финансовой ситуации она может представлять опасность для заемщика.

Из чего складывается процентная ставка по кредиту?

Процентная ставка по кредиту складывается с учетом множества факторов. Условно все критерии можно разделить на несколько категорий.

Независимые

Сюда относятся показатели, которые не зависят от банков. Финансовое учреждение не может их контролировать или изменять.

Независимые факторы:

  • Обязательное страхование.
  • Ставка рефинансирования.
  • Актуальное законодательство.
  • Налоги.

Вносить изменения в эти факторы вправе государство. При этом власти обязаны учитывать рыночные условия, потребности заемщиков и возможности финансовых учреждений.

Пассивные

Эти показатели зависят от экономической ситуации на территории страны или в мире. Банки напрямую не влияют на подобные факторы, однако они обязаны их учитывать при формировании своих тарифов. В конкурентной среде процентные ставки регулируются для привлечения клиентов. К тому же банки вынуждены предоставлять обширный ассортимент программ кредитования, чтобы не проиграть конкурентную борьбу.

К пассивным факторам относится:

  • Инфляция, которая не зависит от банков, но всегда отражается в действующей ставке рефинансирования.
  • Конкуренция, позволяющая заемщикам выбрать наиболее выгодные кредитные программы.
  • Уровень платежеспособности населения. Если усредненный доход граждан невысок, ставки по кредитам уменьшаются.
  • Положение банка на финансовом рынке. Кредитные организации стараются выделяться среди конкурентов, поэтому предъявляют максимально лояльные требования к клиенту.

Банковский сектор не может влиять на доходы населения, но именно от общего уровня платежеспособности граждан зависит спрос на кредитные продукты и возможность ими пользоваться без риска просроченных платежей. В итоге банки вынуждены снижать ставки, чтобы удовлетворить запросы потребителей с низкими доходами.

Коммерческие

К этой группе параметров относятся обязательные расходы банка. Затраты на обеспечение работы финансовых учреждений всегда учитываются в стоимости кредитных продуктов.

Коммерческие факторы:

  • Заработная плата сотрудников.
  • Стоимость аренды помещений.
  • Плата за коммуникационные услуги.
  • Отчисления в резервный фонд.

Коммерческие организации в первую очередь стремятся получить прибыль. В итоге именно клиенты оплачивают расходы на операционную деятельность. По этой причине некоторые финансовые учреждения, снижают ставки для граждан, которые оформляют кредиты на сайте без посещения офиса.

Клиентские

Персональные условия кредитования во многом зависят именно от этой группы критериев. Независимые, пассивные и коммерческие факторы влияют на формирование базовой ставки, от размера которой сотрудники банков отталкиваются при формировании индивидуальных предложений.

К клиентским факторам относится:

  • Паспортная информация.
  • Возраст на момент подачи заявки.
  • Семейное положение.
  • Регистрация (прописка).
  • Уровень платежеспособности.
  • Информация о личном имуществе.
  • Место трудоустройства и стаж работы.
  • Состояние кредитной истории.
  • Добровольное страхование.
  • Получение зарплатной карты банка.

Необходимые для расчета индивидуальной процентной ставки сведения потенциальный заемщик обязан предоставить в процессе подачи заявки. Информация должна быть корректной, достоверной и актуальной на момент заполнения заявления. В противном случае запрос отклоняется. Чем привлекательнее для кредитной организации сведения о клиенте, тем ниже будет процентная ставка.

Как снизить процентную ставку по кредиту?

В рекламных материалах банки обычно указывают минимальные ставки, но на практике процент по кредиту рассчитывается с учетом результатов рассмотрения заявки. Таким образом, снижение выплат зависит от действий потенциального заемщика.

Чтобы снизить предлагаемую банком ставку на этапе оформления кредита, эксперты рекомендуют:

1. Грамотно выбрать банк.

К сотрудничеству следует привлечь организацию с наиболее выгодной кредитной программой, узнав всю необходимую информацию о доступных продуктах и схемах ценообразования. Обязательно нужно прочитать отзывы других клиентов и ознакомиться с рейтингами надежности банков.

2. Выбрать оптимальную программу кредитования.

Изучить описание кредитных продуктов можно на сайте или в ходе консультации с сотрудником банка. Финансовые учреждения сами подсказывают заемщикам, как снизить процентные ставки.

3. Принять участие в программе лояльности.

Оформить ссуду можно в банковском учреждении, с которым заемщик активно сотрудничает. Например, если для зачисления заработной платы используется дебетовая карта, выгодно обратиться за кредитом к выпустившему ее эмитенту. Банки предоставляют льготные условия постоянным клиентам.

4. Воспользоваться финансовой защитой.

Соглашаясь на страхование, нельзя забывать, что в этом случае повысится совокупная стоимость кредита. Сравнив платежи с полисом и без финансовой защиты, можно выбрать оптимальный размер переплаты. Отказаться от страховки рекомендуется, если заемщик уверен в том, что она не нужна. При малейших сомнениях следует оформить полис.

5. Подтвердить дополнительные доходы.

К дополнительным источникам доходов относятся стипендии, пенсии, арендные выплаты и заработок от подработки. Документ, подтверждающий дополнительный доход, как правило, не требуется. Чтобы доказать платежеспособность, достаточно передать на проверку в банк справку 2-НДФЛ. В любом случае кредиторы более лояльно относятся к заемщикам, предоставляющим сведения о нескольких источниках доходов.

6. Предоставить информацию о расходах.

В процессе заполнения анкеты необходимо указать не только источники доходов, но и регулярные расходы, с которыми сталкивается заемщик. Речь идет о коммунальных платежах, алиментах, арендных взносах, расходах на лечение, оплату обучения и прочих затратах. Если ежемесячный доход существенно превышает расходы за аналогичный период, кредитное учреждение может улучшить условия сделки.

7. Предложить обеспечение.

Залоговые кредиты всегда выдаются на улучшенных условиях, поскольку обременение ликвидного имущества снижает риски, связанные с невозвращением выданной взаймы суммы. Поручительство чуть реже используется в отрасли кредитование, но тоже позволяет снижать ставки.

8. Подтвердить безукоризненную репутацию.

Выгодные условия кредитования доступны только ответственным клиентам. Хорошая кредитная история позволит получить взаймы необходимую сумму под приемлемую ставку. В противном случае банк ужесточит параметры займа.

9. Предоставить расширенный пакет документов.

Некоторые кредитные продукты доступны по одному паспорту, но чем больше документов предоставит клиент, тем выгоднее будут условия сделки. Кроме удостоверения личности вместе с заявкой нужно передать на проверку справку о доходах, копию трудовой книжки или документ, подтверждающих право собственности на ценное имущество.

Снизить процентную ставку можно спустя некоторое время после получения кредита. Это задача не из легких, поскольку заемщику придется инициировать процесс внесения изменений в условия действующего договора.

Следующие банковские услуги позволяют пересмотреть процентные ставки:

Рефинансирование — выплата ссуды за счет оформления нового кредита. Этот способ пересмотра сделки позволит экономить на процентах, вследствие чего заемщик не будет переплачивать. Воспользовавшись рефинансированием, можно объединить (консолидировать) несколько задолженностей и выполнить пролонгацию (продление) срока действия договора.

Реструктуризация — пересмотр условий кредитного договора, предполагающий предоставление отсрочки, изменение финансовых аспектов сделки, пролонгацию и отказ от сопутствующих опций. В отличие от рефинансирования эта услуга предоставляет только тем учреждением, где получена исходная ссуда.

Кредиторам невыгодна реструктуризации со снижением процентной ставки, поэтому заемщик волен воспользоваться рефинансированием. Отказать в выполнении этой процедуры банк может по причине плохой кредитной истории.

Должник с безукоризненной репутацией вправе обратиться в другой банк, который согласиться рефинансировать задолженность. В этом случае финансовое учреждение полностью выплатит исходный кредит и согласует с заемщиком новый договор на более выгодных условиях.

Заключение

Индивидуальная ставка по кредиту представляет собой рассчитанный на основании различных критериев процент, который клиент обязан платить банку за пользование финансовой услугой. На формирование тарифов влияет множество факторов, поэтому прежде чем обращаться в кредитную организацию, следует ознакомиться с требованиями. Выполнение нескольких простых условий приведет к тому, что банк предложит сделку с низкой процентной ставкой.

Ирина Фролова
Редакция
Источник: Kreditos.ru

Комментарии 0

Для комментирования Авторизуйтесь или Зарегистрируйтесь

Подпишитесь на рассылку!

Подтверждаю свое соглаcие c условиями передачи данных