Кредитные отношения – одна из самых проблематичных сфер взаимодействия между людьми. Причем в подобных делах рискуют обе стороны соглашения. Кредитор в части возможных убытков, а заемщик в части ответственности перед кредитором. В этой связи и та, и другая сторона стремится в первую очередь защитить собственные интересы независимо от сопутствующих возникновению конфликта обстоятельств. Закон предусматривает определенные сроки для защиты и восстановления прав от действий недобросовестного заемщика.
Содержание:
- Сроки для предъявления требований к должнику.
- Каким образом устанавливается срок исковой давности.
- Сроки давности для других сторон соглашения.
- Изменение сроков.
- Важно знать.
Период для предъявления требований к должнику
Законодательство ограничивает кредитора в возможности предъявления требований о взыскании долга посредством установления срока исковой давности, который не превышает трех лет. Это означает, что по истечению установленного периода суд вправе отказать заявителю-кредитору в удовлетворении его требований. В подобных случаях требуется предварительно восстановить пропущенный срок. Сделать это не всегда получается. При отсутствии достаточных оснований суд не станет восстанавливать срок, что обернется для кредитора невозможностью взыскания задолженности и неоправданными судебными расходами.
Как рассчитывается срок
Судебная практика по делам о взыскании кредиторской задолженности весьма неоднозначна и обусловлено это тем, что в зависимости от обозначенных Гражданским кодексом РФ обстоятельств, рассматриваемый срок исчисляется по-разному. Так согласно положениям статьи 200 ГК РФ период для предъявления требований исчисляется с момента, когда истцу стал известен факт нарушения его прав.
Это в общем порядке. Однако если ответчику изначально установлен период для исполнения долговых обязательств, исчисление срока для предъявления требований производится с даты завершения этого периода.
Если период не определен, исковая давность начинается с момента предъявления кредитором требования о возврате средств, например, от даты вручения претензии. В случае, когда в претензии устанавливается временной отрезок для исполнения требований кредитора, срок исчисляется от даты истечения периода, установленного в претензионном порядке.
При этом статья 200 указывает на то, что период для предъявления требований кредитором не может превышать десять лет от даты возникновения обязательств заемщика.
На практике исчисление трехлетнего срока производится с учетом условий, определенных соглашением. Суть в том, что кредитные обязательства подлежат исполнению в соответствии с установленным кредитором графиком, предусматривающим внесение заемщиком ежемесячной суммы в определенный срок. Если по прошествии этого периода платеж не поступает, кредитор фиксирует факт просрочки. Именно с этого момента в последствии исчисляется срок для предъявления требований о выплате долга. В результате банк рассчитывает величину задолженности за каждый просроченный заемщиком период в пределах трехлетнего срока, исчисленного от даты неисполнения очередного обязательства.
При этом кредитор должен уведомить заемщика о необходимости внесения просроченного платежа и предупредить о том, что в случае неисполнения обязательства требование о взыскании долга будет предъявлено в порядке судопроизводства только в том случае, когда данная обязанность предусмотрена кредитным соглашением.
Срок давности для других участников соглашения
Не всегда по условиям кредитного договора ответственность по погашению кредита лежит на основном заемщике. В некоторых случаях, когда платежеспособность потенциального клиента вызывает сомнения, банк настаивает на привлечении поручителей, несущих субсидиарную ответственность по обязательствам заемщика.
Взыскание задолженности с поручителя становится возможным только после того, как будет доказана финансовая несостоятельность заемщика. Это означает, что, если кредитор не сможет взыскать долг с того, кто пользовался заемными средствами, он обратится в суд и требованием о взыскании, обращенным к поручителю. На основании вступившего в силу решения суда последний обязан выплатить сумму просроченной задолженности и начисленных на нее процентов. Дополнительно банк предъявит требование о взыскании штрафных санкций и понесенных им судебных затрат.
В соответствии со статей 367 ГК РФ обязательства поручителя прекращаются одновременно с истечением периода действия договора поручительства, а если этот период не определен, то по прошествии года с даты истечения срока исполнения долговых обязательств по кредитному соглашению. При этом в случаях, когда период исполнения обязательств не установлен, поручительство прекращается по истечению двух лет.
Таким образом, если кредитор не успеет подать заявление в отношении поручителя до истечения периода действия договора либо подаст его по прошествии года после завершения срока исполнения обязательств, участник кредитного соглашения освобождается от исполнения требований кредитора.
Что касается обязательств умершего заемщика, то здесь все будет зависеть от того, на какие условия соглашался поручитель при подписании договора. Если в соглашении прописана возможность переложения обязательств на поручителя после замены скончавшегося заемщика его преемником, поручительство продолжает действовать. Если такого пункта в договоре нет, поручительство автоматически прекращается.
Смещение сроков
В данном случае речь идет о прерывании срока исковой давности и новом отсчете трехлетнего периода. А это становится возможным, если:
- изменены условия кредитного договора (например, продлен срок исполнения долговых обязательств) либо заемщику предоставлена отсрочка по платежам;
- произведена процедура реструктуризации, в результате которой период кредитования увеличился, а сумма ежемесячного платежа уменьшилась;
- заемщик предоставил кредитору письменный ответ на претензию, выражающий несогласие с рассчитанной задолженностью.
Кроме того, смещению сроков исковой давности будут способствовать следующие факторы:
- погашение просроченных платежей более поздней датой;
- предъявление кредитором требования о досрочном исполнении долговых обязательств должником.
Что еще важно знать
Пока период действия кредитного соглашения не истек, кредитор вряд ли станет обращаться в суд по каждому просроченному заемщиком платежу. Процедуре судебного разбирательства, вероятнее всего, будет предшествовать долгий процесс внесудебного урегулирования конфликта, в ходе которого к взысканию может подключиться специализированное коллекторское агентство.
Когда дело дойдет до суда, банк предъявит требование о взыскании всей суммы задолженности и процентов, подлежащих выплате по условиям кредитного соглашения. При этом к величине основного долга и процентам добавятся суммы неустоек за каждый просроченный платеж. Именно поэтому кредитору в некотором роде выгодно затянуть процесс досудебного взыскания либо вообще не уведомлять заемщика о просроченном долге, чтобы начислить как можно больше штрафов и неустоек.
И еще один важный момент, который нужно знать заемщику. Если условиями договора не предусмотрен досудебный порядок разрешения спорной ситуации и в течение периода исполнения обязательств условия соглашения не изменялись, банк вправе опустить претензионную процедуру взыскания долга и обратиться с требованием о взыскании кредитных средств в приказном порядке. В таком случае заемщик лишается права обосновать свою позицию в суде, а может лишь подать возражение на вынесенный судьей приказ. Причем отмена судебного акта не препятствует повторному обращению кредитора в суд уже с исковым заявлением.
