Содержание статьи:
- К кому обращается банк в случае смерти заемщика.
- Особенности кредитов с поручителями.
- Погашение кредита с залогом.
- Как банки возвращают долги умерших клиентов.
- Как узнают информацию о смерти заемщика.
- Заключение.
Многие граждане надеются на наследство, чтобы приобрести движимое и недвижимое имущество. Вступая в права наследования, человек принимает на себя не только наследство, но и долги наследодателя. Это касается и созаемщиков/поручителей, которые вместе с правами, приобретают обязанность по погашению задолженности перед финансовой организацией. Исключением являются долги по личным обязательствам:
- Алиментные выплаты;
- Вред здоровью, причиненный при жизни человека (производственная травма);
- Иные права и обязанности, предусмотренные действующим законодательством.
Попробуем разобраться в ситуации: нужно ли выплачивать кредит за умершего родственника.
Люди, к которым банк обращается за выплатой займа в случае смерти заемщика
Банки при составлении договора учитывают все факторы риска по взиманию долгов с заемщика. Смерть заемщика не прекращает обязанности поручителя или наследника.
- Поручитель – человек, к которому после смерти заемщика банк обращается в первую очередь (если таковой имеется).
- Наследник – лицо, которое принимает имущество умершего человека, а так же права и обязанности связанные наследуемой собственностью. Поэтому банк вправе требовать долги с наследника.
- Созаемщик – человек, который имеет равноценными правами/обязанности с заемщиком, и несёт соразмерную ответственность по погашению финансового обязательства.
Особенности займов с поручительством
Порядок правовых отношений банков с поручителями регулируется п.1 ст.363 ГК РФ. Дополнительные соглашения утверждаются пунктами договора. По закону, любые обязательства поручителя аннулируются вместе со смертью основного должника.
При этом, кредитор может заблаговременно предусмотреть пункт о материальной ответственности поручителя после гибели заёмщика. В такой ситуации, погашать имеющуюся задолженность придётся. Важно понимать, что выплачивая долги, за поручителем закрепляется право потребовать возврат потраченных средств с наследников (в пределах оценочной унаследованного имущества). Когда претенденты отсутствуют, претензии по компенсационным выплатам предъявляются к наследственной массе.
Иногда гражданско-правовой договор предусматривает возможность исполнения поручителем обязательств при смене должника. Здесь, поручитель продолжает нести ответственность пока долг не будет погашен наследниками.
Суммируя вышесказанное, следует вывод, что наиболее благоприятный вариант для поручителя, когда обязательства исчезают одновременно с получением свидетельство о смерти главного должника. В таких ситуациях, займ признаётся невозвратным, и списывается на финансовые риски.
Особенности погашения займа с привлечением залога
В подобных ситуациях, правопреемнику достаётся и залоговое имущество. Кредитно-финансовые организации стремятся купировать собственные риски. Поэтому при таком развитии событий, выдаётся согласие на реализацию предмета залога. Часть вырученных средств идёт на погашение задолженности. Всё что остаётся, забирает наследник.
Избежать уплаты долга можно еще в двух случаях: когда жизнь заёмщика застрахована или отказаться принимать наследство.
Если имела место гибель должника при подтверждённом страховом случае, то не обходимо как можно быстрее, представить кредитору соответствующее свидетельство. Это поможет избежать просрочки по процентам и основному долгу.
Отказаться от наследуемого имущества возможно только полноценно. Отсюда следует, что не получится забрать квартиру, но не принять финансовую задолженность. Если правопреемник отказывается вступать в законные права, наследуемая масса отходит государству, с последующим погашением долга за счёт бюджета.
Фактически, если наследство останется невостребованным и поручителей по займу нет, возвращать долги некому. Однако кредитно-финансовые организации в убытке не остаются. Финансовые риски изначально включаются в процентную ставку. Кроме того, залоговое имущество остаётся в собственности кредитора.
Как кредитно-финансовые организации возвращают долги умерших клиентов
Кредитор получает прибыль непосредственно из процентных отчислений. Отсюда следует, что проблемная задолженность взыскивается любыми способами, в том числе, граничащими с нормами действующего законодательства.
Оказавшись заложником такой ситуации, важно знать свои права:
Любые претензии предъявляются только наследникам, вступившим в законные права. Согласно установленным нормам, происходит это через полгода со дня смерти должника. До этого момента, ничего платить не нужно.
Начисление штрафных санкций – незаконная мера. Ответственность наследников ограничивается первоначальной суммой долга.
Игнорировать требования банка-кредитора не стоит. Наследнику нужно передать в кредитно-финансовую организацию свидетельство, подтверждающее смерть должника. В этом случае, исполнение обязательств приостанавливается до вступления наследником в законные права. В противном случае, продолжат начисляться проценты и пени за просрочку. Оспорить незаконность данной меры проблематично даже через суд.
Банк не вправе настаивать на досрочных выплатах. После вступления в права наследования заключается новый кредитный договор, следовательно, пересматривается и порядок погашения.
По гражданскому судопроизводству предусмотрена исковая давность, ограничивающаяся 3-летним сроком. По истечение этого периода, кредитор не может предъявлять претензии.
Ипотечные продукты и автокредитование имеют свои особенности. Здесь всегда предусматривается разделение финансовых обязательств с созаёмщиками или поручителями. Здесь не действует полугодовая отсрочка, которой пользуются наследники, поэтому возможно два варианта действий. Первый – связаться с банком и обсудить возможность изменения графика платежей. Второй – отказаться от претензий на предмет залога, и получить денежную часть, которую успел внести основной заёмщик.
Созаёмщик – лицо, которое имеет равные права и обязанности с заемщиком, в том числе, несет ответственность перед банком по погашению кредита на основании ст.323 ГК РФ. Банк определяет сумму занимаемого кредита, при сравнении доходов заемщика наравне с доходами созаемщика.
Как банки узнают о смерти клиента
Если возникает задолженность по кредиту, конечно банк начинает беспокоиться, так как долг по кредиту не погашается. Служба безопасности банка обзванивают работодателей, родственников и в том числе поручителя (если таковые есть). Во время того пока разыскивается заемщик, банк начисляет проценты по кредиту.
Служба безопасности банка сотрудничает с правоохранительными службами, для того чтобы узнать о финансовой платеже способности – со сторонними организациями, например налоговыми и другими банками.
Банк может заключить договор на возврат долга с коллекторским агентством, если в договоре с заемщиком был прописан пункт о передаче долга коллекторскому агентству на основании федерального закона №230-ФЗ.
Коллекторское агентство имеет право приходить и звонить должнику в отведенное законом время с 8-00 до 22-00 в будние дни 1 сутки. Сотрудники таких контор не вправе применять физическую силу, угрожать, распространять персональные данные. Должник имеет право написать заявление о полном отказе от взаимодействия с коллекторским агентством.
Заключение
Внимательно отнеситесь к принимаемому вами наследству. Если вам досталось долговое обязательство, ни в коем случае нельзя опускать руки. Зная закон, можно справиться с любой трудно сложившейся ситуацией.
